Autora: Bárbara Fischer.
Debido al cumplimiento de un fallo de la Corte Suprema, la Asociación de ISAPRES ha advertido que es probable que algunas de ellas quiebren. Como resultado, el debate sobre la capacidad y sostenibilidad del sistema privado de seguros de salud en Chile se ha intensificado recientemente.
Si bien los seguros de salud son fundamentales en el sistema de atención médica, el mercado en el que operan presenta numerosas fallas e imperfecciones. Una de estas fallas es la existencia de asimetrías de información, lo que se define como cuando uno de los agentes posee información desconocida para el otro, y sus objetivos no siempre coinciden. En este caso, esto genera cambios en el comportamiento del asegurado, tanto al contratar como después de adquirir el seguro.
En este sentido, surgen dos fenómenos que plantean desafíos significativos para lograr la optimalidad del mercado: el riesgo moral y la selección adversa. Estos problemas pueden tener consecuencias perjudiciales para la eficiencia y equidad de los mercados, afectando tanto a proveedores como consumidores.
Según la teoría del destacado economista George Akerlof, la selección adversa ocurre cuando el beneficiario tiene más información sobre su estado de salud y necesidades de atención que la aseguradora. En consecuencia, el beneficiario elige las condiciones del contrato en función de su probabilidad de uso esperada. Esto lleva a que individuos con mayor riesgo de salud adquieran seguros más generosos en términos de cobertura. Por supuesto, las compañías aseguradoras son conscientes de esta situación y diseñan sus contratos teniendo en cuenta esta circunstancia.
Por otro lado, el riesgo moral en el contexto de los seguros se refiere a la posibilidad de que el asegurado modifique su comportamiento una vez que ha firmado el contrato, aumentando así la probabilidad de necesitar hacer uso del seguro. Esto puede deberse a que adopta conductas que aumentan su riesgo de enfermedad o decide acudir al médico en situaciones en las que, sin seguro, no lo haría. El riesgo moral también puede aplicarse a la conducta de los proveedores, quienes tienden a solicitar prestaciones y exámenes en exceso. A este problema se le conoce como «inducción de demanda» y existen diferentes mecanismos para mitigarlo.
En Chile, hay pocos estudios empíricos que aborden estos problemas. Por ejemplo, los investigadores Claudio Sapelli y Bernardita Vial encontraron evidencia de selección adversa. En cuanto a los trabajadores dependientes, descubrieron que existe selección adversa en contra del seguro público en lo que respecta a hospitalizaciones, pero no en cuanto a visitas médicas generales. En relación a estudios sobre riesgo moral, Ricardo Henríquez encontró evidencia de que tener seguro privado aumenta positivamente la utilización de servicios de atención ambulatoria, pero no de internación.
Estos problemas no solo se presentan en el mercado de seguros de salud, sino también en otros mercados caracterizados por asimetrías de información. Un ejemplo comúnmente mencionado es el mercado crediticio, donde los prestamistas se enfrentan a asimetrías de información en cuanto a la capacidad de pago y el historial crediticio de los prestatarios. Esto puede dar lugar a problemas de riesgo moral, donde los prestatarios asumen riesgos excesivos una vez que han obtenido el préstamo.
En conclusión, las asimetrías de información pueden generar distorsiones y desafíos en diversos mercados, lo que requiere la implementación de soluciones adecuadas, como incentivos apropiados, mayor transparencia y regulaciones efectivas.
